Tu puntaje crediticio tiene un papel clave en tu vida financiera. Desde calificar para préstamos hasta determinar tasas de interés, comprender tu puntaje te permite tomar decisiones financieras más inteligentes y mejorar tu puntaje con el paso del tiempo. En esta guía, te explicaremos cuál es tu puntaje inicial, cómo construir crédito, y responderemos preguntas frecuentes, como por ejemplo qué puntaje se necesita para comprar un auto.
¿Qué es el puntaje crediticio?
El puntaje crediticio es una representación numérica de tu nivel de riesgo crediticio en un momento determinado. Los puntajes suelen oscilar entre 300 y 850, dependiendo del modelo de cálculo. Mientras más alto sea tu puntaje, mejor será tu perfil crediticio. Los puntajes cambian a medida que agregas, actualizas, o eliminas información de tu reporte de crédito.
Muchas personas se preguntan: “¿cuál es el puntaje crediticio más preciso?” Aunque no existe un puntaje perfecto, FICO® y VantageScore® son modelos de cálculo ampliamente reconocidos y utilizados por la mayoría de las entidades crediticias.
¿Cuál es el puntaje crediticio con el que comienzas?
Si eres nuevo en el sistema de crédito, quizá te preguntes con qué puntaje comienzas. La mayoría de los nuevos solicitantes no tiene puntaje, ya que los modelos de cálculo requieren historial crediticio para generar un número. Una vez que abras tu primera cuenta de crédito, tus actividades — tales como pagar a tiempo y mantener saldos bajos — comenzarán a construir tu puntaje.
Cómo se calculan los puntajes crediticios
Los puntajes crediticios se calculan con la información de tu reporte de crédito. Las principales agencias de reporte crediticio son Equifax, Experian, y TransUnion. Estas agencias recopilan datos de las entidades crediticias para registrar sus hábitos de crédito. Los puntajes se generan mediante algoritmos complejos que predicen la probabilidad de que pagues tus deudas.
Principales factores que afectan tu puntaje crediticio:
- Historial de pagos (35%) – Paga siempre a tiempo. Es el factor más importante.
- Montos adeudados (30%) – Mantén bajos los saldos en créditos renovables, como tarjetas de crédito.
- Antigüedad del historial crediticio (15%) – Mientras más tiempo estén abiertas tus cuentas, mejor.
- Crédito nuevo (10%) – Abrir varias cuentas a la vez puede bajar tu puntaje temporalmente.
- Tipos de crédito en uso (10%) – Una combinación saludable de tipos de crédito puede ser beneficiosa.
Maneras de construir crédito y mejorar tu puntaje
Saber cómo construir crédito es clave para aumentar tus oportunidades financieras. Estas son algunas maneras comprobadas de hacerlo:
- Paga tus cuentas a tiempo – Los pagos tardíos, cuentas en cobranza, y bancarrotas afectan tu puntaje. Saber cuándo pagar tu tarjeta de crédito puede ayudar a mejorarlo. Paga antes de la fecha límite, procura liquidar el saldo del estado de cuenta, y mantén un uso bajo.
- Mantén bajos los saldos – Tener saldos altos en relación con tus límites de crédito puede afectar negativamente tu puntaje.
- Abre nuevas cuentas de crédito solo cuando sea necesario – No abras cuentas únicamente para diversificar tu crédito.
- Liquida deudas en lugar de moverlas – Evita estrategias de corto plazo, como cerrar tarjetas para intentar mejorar tu puntaje.
- Revisa tu reporte de crédito en busca de errores – Corrige cualquier error para asegurarte que tu puntaje es correcto.
Lee el artículo “Seis consejos para mejorar tu puntaje crediticio” para conocer más formas de mejorar tu crédito.
Preguntas frecuentes sobre los puntajes crediticios
P: ¿Cuál es el puntaje crediticio más bajo posible?
R: El puntaje crediticio más bajo depende del modelo de cálculo, pero la mayoría va de 300 (el puntaje más bajo posible) a 850.
P: ¿Cómo llaman las agencias de reporte crediticio a su puntaje FICO?
R: Las principales agencias utilizan distintos nombres para el puntaje:
- Equifax: BEACON
- TransUnion: EMPIRICA
- Experian: Experian/Fair Isaac Risk Model
P: ¿Por qué las entidades crediticias utilizan los puntajes de crédito?
R: Los puntajes crediticios ofrecen una manera rápida y objetiva de medir el riesgo crediticio. El riesgo crediticio se refiere a la posibilidad de que el solicitante no pague el préstamo según lo acordado. Cuando las personas realizan pagos tardíos o no pagan lo que deben, esto representa un costo elevado para las instituciones financieras. Estos costos y pérdidas adicionales hacen que el crédito sea más caro para todos.
P: ¿Qué puntaje crediticio es bueno para comprar un auto?
R: Algunas entidades crediticias pueden aprobar créditos automotrices con puntajes de 580–600, pero puntajes más altos te permitirán obtener mejores tasas.
P: ¿Por qué existen diferentes puntajes crediticios?
R: Puedes ver distintos puntajes según el modelo de cálculo (FICO® vs. VantageScore®), la agencia que proporciona la información (Experian, Equifax, o TransUnion), y el momento en que las entidades crediticias reportan datos. Cada agencia puede contar con información ligeramente distinta, por lo que es normal que tus puntajes varíen.
P: ¿Cómo puede ayudarme Credit Coach1 en banca digital?
R: Credit Coach te brinda acceso a tu puntaje crediticio en tiempo real, recomendaciones personalizadas para mejorarlo, y alertas cuando se presentan cambios. Es una manera sencilla de monitorear tu crédito, detectar errores, y mejorar tu puntaje con el paso del tiempo.
1 Los Miembros deben tener 18 años de edad o más y contar con un número de seguro social válido. Los servicios de monitoreo de crédito se brindan a través de nuestra alianza con Credit Coach.
Consulta los términos y condiciones de banca digital.